並非所有的529計劃都是平等的
529計劃是一種稅收優惠的投資賬戶，被廣泛認為是拯救大學的最佳途徑之一。 這些計劃提供了令人信服的聯邦和州稅收優惠以及隨著時間的推移而增長的潛力，只要資金用於合格的教育費用。
然而並非所有的529計劃都是平等的，即使每個州都提供他們自己的529計劃，選擇你所在州的產品並不總是你最好的選擇。
然而，許多投資者可能不知道的是，您可以選擇任何其他州的計劃或選擇通過顧問。
但面對數十種選擇和復雜的稅費結構，選擇計劃並不總是容易的。 為了幫助指導您的決定，在選擇529計劃時，需要考慮8個關鍵因素。
1.預付與大學儲蓄投資計劃
當我們提到529計劃時，實際上有兩種不同的版本，529儲蓄計劃和529預付學費計劃。 這兩個人都被稱為529的事實可能會導致父母權重混淆他們的選擇。
在本文中，我們將重點放在529儲蓄計劃上，但值得注意的是529預付學費計劃，儘管這些計劃的人氣正在下降。
預付學費計劃可讓您鎖定本州，公立學院和大學的大學學費當前成本。 鑑於學費不斷上漲，這可能是一個有吸引力的選擇，但也有一些缺點。
首先，如果您的孩子有機會參加州外或私立大學，您可能無法看到計劃資金的全部價值。 另一個缺點是預付費計劃只適用於學費和收費，而不是其他費用，如書籍，食宿，或技術設備。
他們也可能缺乏儲蓄計劃的增長潛力和價值。
另一方面，大學儲蓄投資計劃的靈活性正在迅速增長 - 計劃資金可用於各種合格的教育費用，並且資金不僅限於您的家庭州，而且它們提供稅收優惠和增長潛在的預付費計劃通常無法匹配。
2.州內還是非州？
許多父母有一個很大的誤解，就是他們必須參加他們州的529計劃。 根據一項研究 ，529位投資者中有80％在其本國選擇了這一計劃。 雖然有些州提供減稅和其他優惠，但並非所有州都有，而且許多州的收費較高，可能會取消任何優惠。
您不僅限於州政府的529計劃 - 大多數州都提供幾種不同的選擇，您可以自由參加另一州的計劃或選擇顧問出售的計劃。
3.稅收
雖然有些州對任何529計劃的繳款提供了稅收減免，但其他州只對其自己的529計劃的繳款給予抵免或扣除。
你需要調查你所在州的具體規定，看看州內529計劃是否有任何特殊的稅收待遇，以及這些優勢是否超過任何缺點，如高昂的費用或平淡的基金表現。
4.費用
如果你想最大化你的投資回報，重要的是比較你正在考慮的計劃的成本。 計劃可能需要繳納多種不同的費用，這可能會超過任何稅收節省。
其中一些費用包括：
- 賬戶維護費用：如果賬戶餘額低於一定的閾值，某些計劃會收取這些費用，如果投資者的狀態不符合這些費用。 但是，很多計劃不收取這筆費用。
- 報名或申請費：許多計劃不收取這些費用，但有些計劃不收費。
- 管理費用：有些計劃針對主動管理賬戶或基於某些指數基金的投資收取不同的持平或基於百分比的費用。
- 年度賬戶費用：有些計劃收取固定費用，其他收費基於賬戶餘額。 某些州為居民提供免費或較低的費用，或根本沒有帳戶費用。
- 基金收費：根據529計劃投資的組合（例如先鋒或優勢），可能會收取百分比費用。
通常這些費用在各州之間甚至在同一計劃中的投資選擇之間可能差別很大。 例如，特拉華州大學投資計劃的最低成本投資選項2017年為每年135美元，最高為1459美元。
在達到某些條款時，如投資州內，開啟自動繳費，維持高額餘額帳戶或選擇電子文件遞送，費用可能會更高或更低。
5.可用性
雖然有些529計劃提供易於使用的現代網站，但其他計劃缺乏功能或需要大量文書工作來執行任務。
作為您研究的一部分，請訪問與您正在考慮的計劃相關的網站。 如何輕鬆瀏覽網站，查找信息，註冊，設置正在進行的或一次性的貢獻，開始翻轉以及執行其他基本功能？
529個計劃允許任何人做出貢獻，但這樣做並非總是那麼容易。 如果祖父母或其他親友願意幫助你保存，那麼值得檢查這是否容易。 許多計劃仍需要共享帳號，郵寄支票和填寫文書工作。
目前通過CollegeBacker和Upromise等工具提供的529個計劃強調了投資者和願意幫助的家人和朋友的可用性。
如果找到解決方法很困難或困惑，為計劃作出貢獻，或者讓朋友和家人參與其中，那麼可能會更好，並提供更直接的體驗。
6.顧問或直銷計劃
在選擇529計劃時，您可以選擇通過經紀人或選擇計劃並直接投資自己。 這兩個選項都有好處和缺點。
一般來說，如果你正在尋找最低成本的選擇，直接計劃是你最好的選擇。 顧問出售的529計劃通常會有較高的年度成本，包括佣金。
但是，如果您不願花時間和精力研究計劃並了解您所在州的規則，或者您希望專業人士管理您的投資，那麼您的顧問銷售計劃可能適合您。
7.財務援助
一些州529計劃提供特殊的經濟援助條款，如果滿足某些要求，例如在該州上學並在特定時期投資。
例如，新澤西州為那些在NJBEST 529計劃中投資至少4年並參加新澤西大學的人提供500至1500美元的特殊獎學金。
如果你的州確實提供財政援助激勵來選擇州內計劃，你仍然要考慮費用和稅收激勵措施是否值得。
8.投資策略
您的風險承受能力，預算，孩子的年齡，您想要投資多少，您擁有的孩子數量以及整體投資策略都可以在您選擇的計劃中發揮作用。 您可能需要主動或被動管理的帳戶，或者想要採取更實用的DIY方法。 或者你可能想要盡可能低的風險，或最高的潛在增長。
一些計劃對起步的最低貢獻非常低，而其他計劃可能需要高額的初始投資。 同樣地，不同的州會限制您的最大繳費，所以如果您預計您的孩子會讀研究生，或者計劃更改計劃的受益人並為其他孩子使用剩餘資金，那麼您可以考慮這一點。 有些州甚至為低收入居民提供捐款。
同樣，你的孩子的年齡也是一個因素 - 如果他們更接近大學，如果你的孩子接近大學時代，你可能會選擇一個不同的計劃，如果你計劃投資16-18年。
提供基於年齡的資產配置計劃是一種流行的選擇，因為它們根據您的孩子何時開始上大學來調整您的股票和債券組合，但並非所有州計劃都提供此策略。
這些只是您比較計劃時可能考慮的幾個不同因素。
最後的想法
如果你的頭腦在旋轉，考慮所有這些因素，不用擔心。 國稅局允許每年529個賬戶免稅一次轉賬，所以你沒有選擇你所選擇的計劃。
如果您正在研究您的選擇，請查看Morningstar年度最佳529計劃的列表，或查看CollegeBacker.com上的許多比較圖表，計算器和資源。 請記住，無論您選擇哪種計劃，您最好在529儲蓄比在應納稅帳戶更好。 重要的是選擇一個（盡可能早），並開始保存一致。