安排處理你的債務是遺產規劃的重要組成部分
信用人壽保險的定義
信用人壽保險是用於償還借款人死亡時的債務的保險。 這些政策與傳統人壽保險的區別在於死亡利益的構成方式。 使用定期人壽保險單，死亡保險金在您購買保單時確定。 例如，您可以購買10萬美元，50萬美元或100萬美元的保險。 使用信用人壽保險，保單的面值與其旨在償還的貸款的價值相對應。 隨著貸款餘額的下降，該政策的價值可能隨著時間的推移而下降。
信用壽險保單通常與主要貸款相關聯。 例如，如果您拿出抵押貸款購買房屋，您可能會收到信貸生活政策的不請自來的報價。 如果你拿出大筆的汽車貸款也是如此。 快速的互聯網搜索可以使保險公司出售信貸生活政策。
一些公司可能會提供類似的信用卡覆蓋率，但這種情況不太常見。 更常見的情況是，信用卡公司可能會在短期內為您提供支付保單的政策，如果您暫時失能或失業。
信用人壽保險
購買信用人壽保險最顯而易見的好處是，當你離世時，它有責任將你的按揭或其他債務從你親人的肩上償還。
如果您與配偶或其他人分享債務（如住房貸款），這一點尤其重要。 如果共同借款人死亡，共同借款人通常必須償還貸款或其他債務，但信用人壽保險單將為他們償還債務。
信用人壽保險比傳統人壽保險更容易獲得資格。 例如，許多保險公司要求您接受健康檢查才有資格獲得定期或永久性人壽保險。 如果你身體不好，你可能會面臨更高的保險費用，或者完全被拒絕。 雖然健康可能仍是一個考慮因素，但信貸生活政策通常並沒有嚴格的批准準則。
信用人壽保險缺陷
反對信用人壽保險的最大理由之一是它沒有做任何傳統人壽保險不能做到的事情。 例如，如果您有一項長期人壽保單 ，您的配偶可以輕鬆使用該保單償還您的抵押貸款或其他債務。
信用壽險保單失去價值的事實是另一個潛在的缺點。 如果你拿出25萬美元的抵押貸款，而且在你去世時欠你12.5萬美元，那麼這項政策只會支付足夠的錢來抵消貸款。
如果您有125,000美元的抵押貸款和250,000美元的人壽保險單，您的配偶可以使用這筆差額來支付殯葬費用，為孩子的教育撥出資金或僅僅支付日常生活費用。
成本是信用壽險的另一個考慮因素。 您要為保險支付的金額取決於所涵蓋的信用類型，所欠金額和類型政策。 你如何支付保費也很重要。 例如，如果您有單一的保費範圍，保費可能會自動構建到抵押貸款中。 這可能會增加購買房屋的總成本，因為它會增加您的貸款金額並導致隨著時間的推移支付更多利息。
具有每月保費的政策可能更具成本效益，但政策的規模很重要。 信貸生活政策可以涵蓋多少貸款價值可能是有限制的。
如果你有更大的抵押貸款，信貸生活政策可能會失敗。 長期來說，購買基本的長期生活政策不但可以提高成本效益，而且還可以為您的受益人帶來更多回報。
信用人壽保險是否屬於您的財務計劃？
這個問題的答案很大程度上取決於你個人的財務狀況。 如果您健康狀況不佳，無法享受傳統人壽保險的資格，信貸生活政策可以保護您的親人不必在某個時候承擔債務。 另一方面，如果你身體健康並且可以享受低保費，那麼人壽保險可能是更好的選擇。
與任何類型的人壽保險一樣，評估成本，覆蓋範圍以及是否適用任何排除條款都很重要。 您還應該考慮保費是如何支付的，以及保單涵蓋您的時間長短。 信用人壽保險可以保護您的受益人，並防止他們不得不使用其他財產來支付債務，但人壽保險可以實現相同的目標。 考慮到硬幣的兩面對塑造你的遺產計劃至關重要。