創建CD梯子可以在增加流動性的同時最大化收益
CD如何工作
存款證明或CD（有時稱為期貨股票或期限證書）是幾乎每家銀行或信用合作社提供的一種存款賬戶。
你可能會發現自己想知道如何把錢放在一邊，以獲得比通常在儲蓄賬戶中提供的十分之一或四分之一的利息更多的利息。 CD為您提供各種比您的儲蓄賬戶更好的價格。 作為回報，您的資金被鎖定一段時間，直到它成熟，然後您可以決定如何處理它，按現行費率更新，退出或兩者兼而有之。 提前取款通常會從收入中受到懲罰，但有時也會讓您花費一些主要投資（儘管例外情況存在困難）。 術語越長，通常速率越好。
典型的長度為3,6或9個月，一直長達60個月（五年）。 可以存入CD的最低美元金額通常為500美元，有時可用於較大餘額（如10,000美元或更多）或更多老客戶/成員的獎金率。
典型的一年期CD可能約為1％APY。 五年任期可能會讓你達到3％左右。 這些存款，如儲蓄和支票，由FDIC或NCUA承保，因此不用擔心經濟下滑導致損失。 所賺取的利息通常也是複雜的，這意味著它也可以開始在這個過程中獲得更多的利益，尤其是在較長的時期內。
小心觀察APY （ 年度百分比收益率 ），而不是APR（年度百分比率），因為APY是您獲得收益的更通用的衡量標準。 CD通常每月或每季度複合。 CD化合物能夠使一家銀行的2％獲利的頻率比另一家銀行的2％的利潤率更高。 為了區分，聯邦法律要求除費率（APR）外，所有金融機構均使用年度百分比收益率（APY）。 這使您可以在購買價格時將蘋果與蘋果進行比較。
梯子CD
CD的較高利率使其比貨幣市場賬戶更有利可圖，其保險性使其比股票市場更安全。 但是這筆錢是不可用的，或者是在其期限到期之前流動（沒有罰款）。 這是CD梯子變得有用的地方。 這不是非法或不道德的; CD階梯只是一種投資策略。
假設你喜歡特定的比率：在60個月期限CD上的3.2％，但你更願意每年至少有部分資金可用。 這個12個月的學期只賺了0.9％。 你有足夠的資金投資，你覺得你應該比0.9％更好，你只是不想放棄這麼長時間才能做到這一點。 CD梯子可能就是這個把戲。
你用你的一些資金打開一個CD 60個月，也許只有最低要求，你鎖定在3.2％的良好率。 但是你拿了你的其他資金，還開了其他幾張CD，一張12,24,36和48個月。 這些不到3.2％，但只是等待。 第一個12個月將在明年到期，當你想要它的時候。 你需要什麼，如果有的話，至少保留最低要求，並將其更新為60個月，現在是3.1％。 它改變了，但它仍然是最好的速度。 第二年即將到來，你的第二張CD成熟了 。
然後，您可以根據需要更換60個月，而不是原來的24個月。到目前為止，目前60個月的產量提高了3.3％，這是一個進步。 您每年都會這樣做，將36個月和48個月的CD更新為60個月，無論目前的費率是多少，都知道它總是高於任何較短的期限。
到第五年，你將已經60個月的第五張CD更新到另外60張。誰知道五年內的利率是多少，但你總是知道這比12個月的期限要好。 現在所有的CD都被鎖定了整整五年，但每年都會有一筆不同的款項可以免費獲得，所以您可以繼續使用您的梯子或將資金用於其他事情。
您可以獲得長期CD的費率，並且可以獲得較短期限的費用。 這個簡單的魔術被稱為CD梯子。 你可以使CD梯子像這樣寬泛，或者你想讓CD每個月都成熟一點，所以你在12個月時創建12張CD，每個月創建一張CD。 只要您符合貴機構的最低存款要求，您的CD梯子的數量或頻率就沒有限制。 每個人都有保險（每個存款人總計高達25萬美元），並且每個人都被鎖定，為您賺取最優惠的價格。