單身者在開始社會保障時要考慮的5個因素
在62歲以前停止工作的個人中，超過75％的人在達到該年齡的兩個月內申請社會保障福利。
在很多情況下，使用其他儲蓄來支持他們的生活方式一段時間，甚至包括取消IRA以推遲社會保障福利開始，對他們來說更為有利。
你所做的許多社會保障決定都是不可撤銷的，但如果你是單身，決定就不如你結婚那麼複雜。
62歲與70歲
社會保障福利可以在62歲至70歲的任何時候領取。在退休年齡完全退休時，您將收到一份名為“主要保險金額”或“PIA”的“全額” 退休金 。 2017年，對於出生於1943年至1954年間的個人而言，年齡為66歲。如果您在66歲之前開始收集，您的收益將會減少，如果您在66歲以後開始收入，您的收益將會增加。
如果您等到70歲，您將獲得最大收益。如果您在62歲時開始獲得福利，這一數字將高出76％。
下面的表格顯示了從62歲至70歲開始的PIA為1,000美元的每月福利金額。
聲稱年齡：福利金額
- 62：750美元
- 63：800美元
- 64美元：867美元
- 65美元：933美元
- 66：1000美元
- 67美元：1,080美元
- 68美元：1,160美元
- 69美元：1,240美元
- 70：$ 1,320
預期壽命的影響
預計壽命長於平均水平的單個人可以從延遲開始福利中受益，而那些期望壽命短於平均水平的人可以從早期聲稱中受益。
一般而言，女性因延長預期壽命而獲益更多。
研究表明，一個80歲以上的人的累積終生福利大致相同，不管他是否從62歲到70歲的任何年齡開始受益.80至82歲通常被稱為“平衡年齡”，因為這對您有好處如果你的壽命超過這個時間，你可以晚些時候享受社會保障。
盈虧平衡分析中的缺陷
儘管保本年限可能是徹底分析的重要組成部分，但將其作為確定何時開始社會保障的唯一因素是有缺陷的，原因有幾個。
- 社會保障作為一種寶貴的對沖方式來抵消您的資產。 研究表明，延遲到70歲的收益可以將您的投資組合的壽命延長六到十年。 你可能會認為你可能會活到82歲，但如果你過著健康而富有成效的生活92呢？ 延遲社會保障可以保護您免受您的金錢損失。
- 考慮到只有盈虧平衡時代忽略了稅收的影響。 如果社會保障是您唯一的收入來源，您將不會為您的福利支付任何稅款，但如果您擁有其他收入來源，您最終可以獲得高達85％的福利稅。 但是，您可以選擇取消儲蓄，並延遲社會保障福利的開始。 在許多情況下，這種策略可以顯著增加您的可用月度退休收入，或延長您的投資組合在稅後查看時的壽命。 運行詳細的稅收預測來確定為您提供最多稅後收入的提款策略類型。
收入測試
經常被忽視的另一個因素是盈利測試。 在退休年齡之前從事薪酬工作但仍享有福利待遇的人員，如果他們的收入超過收入限額 ，他們的月收入就會減少。
這個減少是暫時的 - 在你到達你的FRA後，每月的福利會向上調整以抵消早期的減少。 但由於重新計算福利的方式，可能需要13至14年才能收回減少的福利金額。 如果您打算繼續工作，那麼等到您獲得FRA時才會獲得優惠，這幾乎總是有利於您的。
以前的婚姻10年或更長時間
這裡還有一個要考慮的因素：如果你結婚並且婚姻至少持續了10年，你可能有資格從你的前配偶的工作記錄中獲得福利。
在這種情況下，想想你的社會保障索賠的決定更像是一個已婚的個人會。 您可能可以使用配偶福利幾年，然後切換到自己的福利，反之亦然。 這樣的策略會提高你的一生收入。